Анатолий Горев, для РИА Новости
Сегодня банки остро нуждаются в деньгах. Во-первых, средства необходимы им для увеличения объемов кредитования реального сектора, на чем настаивает правительство: в минувший понедельник на совещании по подготовке проекта трехлетнего бюджета на 2010-2012 годы премьер Владимир Путин уделил этой теме особенное внимание. Во-вторых, деньги нужны банкам для создания «подушки безопасности» на случай наступления второй волны кризиса. Поэтому всем банкам так нужен вкладчик.
Несите ваши денежки
В разгар прошлогоднего кризиса ликвидности, пытаясь привлечь вкладчиков, банки упирали на тему безопасности вложений. В ходу были обещания типа «с нами можно спокойно пережить кризис», «наши вкладчики спят спокойно», «за нами, как за каменной стеной». Призывы действовали: уже к концу года большинству банков удалось восстановить то, что они потеряли в результате бурных событий октября-ноября прошлого года. А многим финансово-кредитным структурам – и, прежде всего, госбанкам, - удалось выйти в «плюс». Сбербанк, например, благодаря кризису восстановил 50-процентную долю на рынке вкладов, утраченную в период кредитного бума. Многие вкладчики решили, что оптимальный вариант – переждать кризис за мощной спиной лидера российского банковского рынка.
Сейчас ситуация заметно изменилась. Особых потрясений в банковском секторе нет, и пока не предвидится, поэтому сегодня тема кризиса в рекламных обращениях банков начала отходить на второй план. На смену ей пришла конкуренция по ставкам. Банки пытаются заманить вкладчиков привлекательными условиями и, прежде всего, высокими процентами. В ход идут хитрости: некоторые финансово-кредитные структуры пишут на рекламных щитах крупными буквами потрясающие воображение проценты (например, 36,6%), и только при внимательном изучении условий можно обнаружить, что речь идет о процентах за три года. Другие указывают более скромные цифры – например, 20%, но при этом мелким шрифтом добавляют, что подобная ставка устанавливается только для депозитов на определенную и высокую сумму (например, от 1 млн руб.) И только для вкладов, сроки которых составляют 3, 4 или даже 5 лет.
И вкладчики не игнорируют призывы банкиров. По данным Банка России, объем вкладов населения на 1 мая этого года вырос с начала года на 6,6% и составил 6,295 трлн руб. А по прогнозу Агентства по страхованию вкладов (АСВ), сделанному в начале года, прирост депозитного рынка в текущем году может составить 14 – 18%. Стоит отметить, что по итогам 2008 года этот рост также составил 14%, хотя изначально прогнозировался на уровне 32-33%. Исполнению оптимистичного прогноза помешал осенний кризис ликвидности.
В последние месяцы, как говорит председатель ЦБ Сергей Игнатьев, средние темпы роста вкладов в российских банках превышают 2% в месяц без учета курсовых колебаний. Это вполне соответствует и даже превышает аналогичные докризисные показатели. Что неудивительно, если учесть, что до сентября прошлого года ряд банков вообще не занимался привлечением вкладов, а многие «сворачивали» деятельность в этом направлении. У банков тогда были другие источники привлечения ликвидности.
Альтернатива акционерам, внешним рынкам и господдержке
Нынешний интерес банков к вкладам объясняется как раз «пересыханием» привычных источников фондирования. Внешние рынки, бесперебойно поставлявшие банкам ликвидность в «тучные годы», теперь фактически закрылись. Акционеры, как показывает опыт последних нескольких месяцев, не горят желанием поддерживать принадлежащие им финансово-кредитные структуры. Господдержка оказывается слишком дорогим удовольствием, а для ряда банков – просто недоступным. Государство уже объяснило, что поддерживать оно будет только системообразующие банки, а остальные могут выкарабкиваться как хотят.
Результат не замедлил сказаться. Привлекать вклады физлиц начали уже банки, ранее этим не занимавшиеся. Например, Банк «Русский Стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФБ) и ТКС Банк («Тинькофф. Кредитные Системы»). Решение последнего было воспринято на рынке как сенсация: ТКС Банк всегда позиционировал себя, как монопродуктовый банк, ориентированный исключительно на выдачу кредитов.
Активизировались на рынке и банки, которые раньше не придавали особого значения вкладам, поскольку всегда могли рассчитывать на «подпитку» со стороны материнских структур в лице иностранных финансово-кредитных групп. Весьма показательным стал пример Абсолют Банка, стопроцентной «дочки» бельгийской группы КBC. По итогам первого квартала он стал рекордсменом среди крупных игроков по объемам привлеченных вкладов физлиц: его депозиты выросли сразу на 45%. Привлечением средств частных лиц активно занялся и БНП Париба, который до кризиса предпочитал концентрироваться на обслуживании юридических лиц.
Не стоит, однако, думать, что секрет успеха для банка – только в создании удачного рекламного посыла и в предложении выгодной для клиента процентной ставки. Банкам приходится идти на переоборудование своих офисов. Заемщики обычно не придают значения местоположению офиса (особенно, если у них есть возможность перечислить средства в оплату кредита по почте, через терминалы в торговых центрах и т.д.), для них не имеет принципиального значения уровень комфорта в банковском отделении. Клиенты-вкладчики более придирчивы. Поэтому финансово-кредитным структурам волей-неволей приходится тратиться на модернизацию своих отделений.
Высокие ставки как повод для тревоги
Но это не главное. Ключевой вопрос и для банков, и для вкладчиков все же процентная ставка. Выше мы уже отмечали, что некоторые участники рынка стремятся поразить воображение вкладчиков, «выставляя» заоблачные ставки по депозитам. Другие действуют проще: они обещают своим клиентам 16-18%, а иногда даже 20% годовых по рублевым вкладам сроком свыше одного года (кстати, такие вклады являются сейчас наиболее востребованными у населения, на их долю приходится свыше 65% от общего объема депозитов физлиц).
Подобные ставки – 18-20% - пока все-таки не правило, а исключение. К ним прибегают в основном небольшие банки, у которых объем привлеченных средств невелик. Но Центробанк и АСВ волнует сама тенденция постоянного повышения ставок по депозитам частных лиц. Как подчеркивает замгендиректора АСВ Андрей Мельников, средний уровень ставки по годовым депозитам в ста крупнейших российских банках при вложении на сумму, не превышающую размер страхового возмещения (в настоящее время - 700 тысяч рублей), вырос за январь-май с 12,8% до 14,1%. Весьма существенный рост, резко контрастирующий с докризисной динамикой, когда банки снижали ставки по вкладам, и нормальным уровнем считался 10% годовых (сейчас такого не предлагают даже банки с госучастием, традиционно проводящие консервативную депозитную политику).
Тревога регулятора не кажется безосновательной . Если бы ставки росли на фоне бурного улучшения ситуации в российской экономике, ЦБ и АСВ не выражали бы опасений. Но 2009 год, даже в случае сохранения нынешних высоких цен на нефть, окажется для большинства банков убыточным. Многим финансово-кредитным структурам придется разбираться с «плохими долгами», объемы которых пока только увеличиваются. Соответственно могут возникнуть риски построения новых финансовых пирамид. Выплаты вкладчикам будут осуществляться не за счет прибылей, а за счет привлечения новых вкладов на все более выгодных условиях. Банки при этом рискуют, но не меньше их рискует и АСВ, которому в случае банкротства той или иной финансово-кредитной структуры придется взять ответственность за выплату компенсаций вкладчикам.
Спасение утопающих – дело рук самих утопающих
АСВ, в любом случае, вернет вкладчикам только «тело» вклада, а не проценты, ради которых люди и несут деньги в банки. Поэтому при выборе той или иной депозитной программы все-таки рекомендуется соблюдать минимальные меры предосторожности. А именно:
- Внимательно изучать рекламное сообщение, чтобы убедиться, что рекламируемая ставка распространяется на депозиты на сумму до 700 тыс. рублей. В противном случае вкладчик в случае банкротства банка напрасно будет настаивать на возвращении всей вложенной суммы.
- Не поддаваться на призывы открыть вклад по ставке на уровне 18-20% годовых. Часто это означает, что банк планирует проводить достаточно рискованную политику, или что он выстраивает финансовую пирамиду.
- Не забывать, что высокая процентная ставка – это хорошо, но стабильность банка и наличие у него докризисного опыта работы на рынке вкладов – тоже важные позитивные факторы.
Что касается валюты вкладов, то это, скорее, не рекомендация, а наблюдение. Сейчас, как показывают данные отчетности крупнейших банков, наибольшей популярностью пользуются рублевые депозиты, и во многом именно за счет их притока формируется «подушка безопасности» у многих финансово-кредитных структур. В период стабильности рубля это вполне естественно. Но сохранение этой стабильности не гарантировано: хотя правительство заверяет в том, что второй волны девальвации не будет, многие эксперты считают ее неизбежной. Хотя бы потому, что первая волна девальвации не дала желаемого результата в виде оживления ситуации в реальном секторе экономики.
Поэтому стоит держать в запасе альтернативный вариант. Возможно, часть средств лучше все-таки «переложить» в другие валюты. Правда, ставки по валютным вкладам не отличаются сейчас привлекательностью. Сбербанк еще в феврале опустил их в среднем на 0,75-2%. Его примеру последовали практически все крупные банки. В результате сейчас средний размер ставки по вкладам в долларах и евро находится на уровне 6-8% годовых, что вполне соответствует уровням годичной давности.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
