Владимир Мытарев, специально для РИА Новости
«Пошел в магазин за тостером, а заодно прикупил банк», - шутят теперь американцы. Что ж, в каждой шутке есть доля правды. В Латвии, например, правительство выкупило 51 процент акций «Парекс Банка» за два с половиной лата - почти 100 рублей. А все дело в том, что в условиях финкризиса слабые банки умирают, исчезают. Как уверяет Агентство по страхованию вкладов, в России количество проблемных банков - в пределах нескольких десятков и еще очень многие не вполне соответствуют нормативным критериям. А потому неудивительно, что в России в 2008 году исчезло, как свидетельствует статистика, около сотни банков. Не все, естественно, лопнули, в большей части случаев они были поглощены более сильными игроками. Есть и примеры слияния крупных, вполне благополучных банков, решивших, что после укрупнения им будет проще жить.
На недавнем банковском форуме говорили о том, о чем долго не решалось сообщить банковское сообщество: после кризиса останется в лучшем случае 500, а при менее оптимистичном сценарии - 300 кредитных организаций. Есть и более пессимистичные прогнозы: количество банков в стране может сократиться не только за счет слияния и поглощения, но и из-за отзыва лицензии, если Госдума примет закон об увеличении минимального размера капитала банков к 1 января 2010 года. О том, что это вполне реально, говорят и подготовленные правительством поправки в законодательство для упрощения процедуры слияний и поглощений банков, которые сейчас растягиваются на год-полтора.
Впрочем, все эти макроэкономические проблемы можно оставить специалистам. А что делать, если однажды вы обнаружите на дверях «своего» банка совсем другое название. Если вы - вкладчик, то знайте: все личные вклады застрахованы, сумма до 700 тысяч рублей (а таких вкладов – 98%) компенсируется полностью. Более того ЦБ уже изучает вопрос о том, чтобы поднять в начале следующего года планку «компенсации» вкладов до 1 миллиона рублей. Идут также споры о том, не следует ли гарантировать сохранность всех вкладов. Дело в том, что на остающиеся 2 процента вкладов приходится примерно 40 процентов от общей суммы всех средств, размещенных на депозитах российских банков, более 2 триллионов рублей. И от степени их сохранности зависит, останутся ли эти триллионы в России или будут переведены в зарубежные банки.
Впрочем, основная масса вкладчиков, судя по всему, не обеспокоена состоянием своих счетов. Начавшийся было осенью отток вкладов из банков сменился ростом вкладов, причем в основном - в государственных банках. По данным социологических опросов, почти половина вкладчиков не видят необходимости особенно волноваться за сохранность вкладов, тем более, что банкиры спешно повышают ставки, чтобы привлечь средства населения. Здесь подействовал, очевидно, и призыв министра финансов Алексея Кудрина, считающего, что ставка по вкладам должна быть выше инфляции, иначе люди вообще не понесут деньги в банк.
Сложнее положение тех, кто брал в банках кредиты. Им Союз заемщиков и вкладчиков России советует не поддаваться на не вполне корректные действия некоторых банков, например, требующих «в связи с кризисом» или «трудностями, возникшими у банка» досрочно погасить долг. В то же время, если банк-кредитор перестал существовать, не следует наивно полагать, что с его исчезновением исчезает и необходимость возвращать долги. Отзыв лицензии говорит лишь о том, что организация перестала быть банком, но при этом ваш долг никуда не исчез - вы должны теперь другой организации, на тех же условиях, что и банку, у которого брали кредит. Поэтому выплаты по кредиту и по его обслуживанию остаются. Чтобы не возникло дополнительных проблем с погашением кредита, необходимо установить, на кого возложены обязанности временной администрации. И дальнейшие платежи производить уже по новым реквизитам, установленным для приёма платежей.
И еще - обязательно нужно внимательно изучить условия договора. Если в договоре есть запись о возможности изменения банком процентной ставки в одностороннем порядке, то это может быть сделано как «вашим» банком, так и, если он «прогорит», - при переходе кредита в ведение другого, «здорового» банка.
Сейчас Госдума принимает меры, чтобы облегчить положение должников по кредитам и даже предоставить им льготы и послабления в связи с кризисом. Например, наложить мораторий на выплату кредитного долга тем, кто потерял работу. Или предоставить деньги на выплаты по ипотеке. Как известно, нарушение ритма в строительно-ипотечной сфере уже привело к обрушению кредитного, а за ним и финансового рынка на Западе.
Но отсрочка выплат - и есть отсрочка, к тому же она распространяется только на безработных. Да и помощь с ипотекой тоже предоставляется не бесплатно. Есть, правда, такая реальная помощь, как запрет повышать проценты по уже выданным кредитам. Но это возможно лишь в том случае, если такой процесс не предусмотрен в договоре. Но кто же у нас внимательно читает эти договора, пока не прижмет нужда!
Социологи и банковские эксперты уже открыто говорят, что одной из причин кризиса российской банковской системы является, как и на Западе, малая финансовая грамотность населения. Впрочем, и эта проблема решаема. Уже в 2009 г. в России может официально стартовать правительственная программа по повышению финансовой грамотности населения. Эта программа коснется и региональных СМИ. Как заявил замминистра финансов Дмитрий Панкин, в условиях кризиса важно, чтобы журналисты могли компетентно отвечать на вопросы людей о последствиях влияния на Россию мирового финансового кризиса и об актуальной ситуации в российской экономике и финансах.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
